Glöm inte att slänga ett öga på din boränta med jämna mellanrum

Kategori: Bostad

Publicerat den 29 april 2022

Bolånet är det största lånet du någonsin kommer att ha och även om räntan är bland de lägsta man kan få (är kanske bara studielån och några andra saker som har lägre ränta) så blir det ändå en hel del pengar just eftersom lånebeloppet är stort.

Av det skälet är varje tiondels procent av vikt för bolånet. Lånar man 50 000 kr i fem år i form av ett privatlån så spelar det inte så stor roll om räntan är 5,5 eller 5,7 procent. Det blir en marginell skillnad i räntekostnad. Men om man lånar 3,5 - 4 miljoner så blir varje liten tiondels procent viktig.

Med ett bolån på 3,5 miljoner blir 0,1 procent i ränta en skillnad på 3 500 kr per år i räntekostnader. Om du därmed skulle kunna få en ränta som är 0,2-0,4 procent lägre ränta på bolånet så är det direkt märkbara pengar. Det är 7 000 - 14 000 kr per år som du skulle få ha kvar i plånboken istället för att bara slänga bort dem.

Eftersom det är så väldigt viktigt med varje liten tiondel här så är det också viktigt att man bryr sig om sin boränta och gör vad man kan för att få en så låg ränta som möjligt. Steg ett är att förhandla med banken och att kolla runt hos olika banker vad de kan erbjuda. Så att man från början jämför och väljer det bästa erbjudandet.

Om man struntar i att undersöka marknaden samt struntar i att förhandla om boräntan så kommer man få en onödigt hög ränta. Bankerna listar vad de kallar för listräntor (deras ordinarie priser så att säga) men i princip ingen får en så hög ränta som listräntan. Se till att du inte får en ränta som är orimligt hög, bara på grund av passivitet.

De visar nu för tiden även snitträntorna på sina hemsidor, eftersom det nu står i lagen att detta måste visas. Snitträntan är en siffra som visar vad kunder fick för ränta i snitt under en viss månad. Den är nästan alltid mycket lägre än listräntan, och målet är att komma ner till eller under den när man förhandlar med banken.

Viktigt att inte bara förhandla och sen glömma bort räntan

Att göra jobbet den där första gången när man skaffar sitt bolån är såklart viktigt, för att få en bra ränta till att börja med. Men det man ska komma ihåg är att man också behöver titta till sin ränta då och då för att se att den fortfarande är konkurrenskraftig och vettig.

När man får en viss ränta, om man kör med rörlig ränta vilket de flesta gör, så handlar det inte om att man får en bestämd ränta som man alltid har. Räntan är som sagt rörlig och kan ändras. Det man får är en ränterabatt.

Om listräntan är exempelvis 2 procent och den ränta man själv får ligger på 1,4 procent så har man en ränterabatt på 0,6 procentenheter. Det är den som sedan följer med en hela tiden. Det innebär att om räntan skulle gå upp 0,3 procentenheter så skulle även din ränta gå upp lika mycket och hamna på 1,7 procent.

Det är inget konstigt med det, med tanke på att det är så som rörlig ränta fungerar. Dock kan det vara så att listräntan med tiden går upp till exempelvis 2,5 procent (och du har då 1,9 procent i boränta) men alla som skaffar nya bolån får fortfarande ungefär samma ränta efter rabatt som de fick när listräntan var 2 procent.

Det kan se lite skumt ut att bankerna fortfarande i praktiken delar ut samma låga räntor nu när deras ordinarie pris är högre, men det är ofta så det funkar. Kollar du på räntorna nu så är t ex listräntan hos SEB 2,46 procent för rörliga och snitträntan är 1,38 procent.

För något år sedan eller kanske lite mer så var listräntan under 2 procent men snitträntan var då också ungefär samma som den är nu. Man kan alltså säga att snitträntan varit ganska oförändrad under en längre tid även om listräntorna har stigit. Folk har hela tiden kunnat få ungefär samma ränta, vilket innebär att ränterabatten helt enkelt har blivit större med tiden.

Om du skaffade ett bolån för några år sedan kanske du fick en ränta som var lite lägre än snitträntan och tyckte att det var en ganska bra deal. Men sedan dess har räntorna gått upp på rörliga lån och därmed har även din ränta gått upp. Du får betala mer för ditt lån än folk som skaffar nya lån.

Nu för tiden är din ränterabatt helt enkelt inte alls lika bra längre, jämfört med vad folk får i snitt. Därför behöver du gå igenom ditt lån och se så att din ränta är rimlig och konkurrenskraftig just nu. Om din nuvarande ränta ligger en bit över snitträntan eller högre än vad du tycker att den borde så kan du helt enkelt höra av dig till banken och pruta lite.

Fixa ny bättre ränta ganska enkelt om du ligger fel

Normalt kan du i princip få en ny lägre ränta direkt, eller en högre ränterabatt som motsvarar vad folk får i snitt i dagsläget. Om du hade 0,6 procentenheter i ränterabatt tidigare så kanske en motsvarande rimlig ränterabatt är 1,1 procentenheter istället. Det är ganska stor skillnad men borde trots det vara ganska enkelt för dig att få igenom hos din bank.

Om de krånglar och inte vill ge dig så mycket som är rimligt kan du börja förhandla mer och även givetvis hota med att byta till en annan bank som ger dig bättre ränta. Du bör då helst först redan ha kollat med en annan bank och fått en offert på deras bästa möjliga ränta. Då har du ett konkret bevis på att det finns ett alternativ för dig som är bättre och din bank får ta och matcha detta eller mer för att du inte ska byta bort dem.

Genom att vara lite aktiv och fixa till en förnyelse av din ränterabatt kan du alltså på detta vis direkt spara (i vårt exempel, det kan ju vara andra siffror för just dig) 0,5 procentenheter. Om du har lånet på 3,5 miljoner så skulle dessa 0,5 procentenheter i lägre boränta spara dig runt 17 500 kr per år.

17 500 kr per år är jättemycket pengar. Det är 1458 kr per månad! Även för den som har det gott ställt är det mycket pengar, som går att lägga på klart bättre saker än bolånet. Du kan investera, amortera, lägga dem på andra räkningar eller bara ha kul för dem. Vad som är bättre än att skänka dem till banken i onödan.

Alla exempel är givetvis bara allmänna utifrån påhittade siffror och du kan spara mer eller mindre beroende på hur stort bolån du har samt vad du har för ränta och ränterabatt. Det är dock sällan en dum idé att hålla lite koll på boräntan med jämna mellanrum och att se till att ränterabatten står sig lika bra nu som den gjorde när den senast förhandlades fram.