Sparande till barn - Snabb genomgång

Kategori: Investering

Publicerat den 08 mars 2018

I dagarna höjdes barnbidraget med 200 kr per månad och barn, vilket gör att det hamnar på 1250 kr för ett barn. Det började direkt pratas om att man kan passa på att börja spara pengar till barnen nu när man får dessa extra pengar i kassan och det är ingen dum idé. Med detta som grund ska vi gå igenom lite tips och tankar kring sparande till barn.

Vikten av att spara

Sparandet är en viktig grundpelare i vår privatekonomi då det handlar om att bygga upp ett kapital sakta men säkert. Sparade pengar går att använda till så många olika saker. Man kan spara långsiktigt till pension och barn, man kan spara ganska långsiktigt till stora utgifter så som ny bostad, man kan spara på några års sikt för att köpa något halvdyrt som en bil eller så kan man spara på kort sikt till sådant man vill eller behöver det närmaste året.

Alla dessa typer av sparande är riktigt bra eftersom själva grundtanken går ut på att man sätter undan riktiga pengar som man har för att kunna göra något med dem i framtiden. Alternativet är inte så bra - om man inte sparar till barn och pension så har man inget att röra sig med eller ge till barnen i framtiden och om man inte sparar till nya bostaden så kanske man inte har möjlighet att skaffa den alls (eller måste välja en sämre).

Och lika illa är det om man inte sparar till sådant man kan behöva pengar till på kortare sikt. T ex kan man spara pengar till julen eller till en semesterresa. Om man låter bli att spara blir det ofta antingen att man inte har råd med lika mycket som man skulle vilja eller att man tar ett lån för att ha råd och då får betala en massa extra pengar i ränta på det i efterhand.

Genom att ha ett vettigt sparande kan man lägga undan pengar som kan användas till massor av bra saker i framtiden. Vare sig man skapar sig själv en bättre ekonomi där man kan göra mer när man är pensionär eller om man sparar till semesterresan nästa år så ger det något bra.

Sparande ger en tryggare ekonomi, t ex att man kan ha en buffert mot oväntade utgifter eller tuffa tider. Det gör att man kan ha råd med fler saker som man skulle vilja göra. Man kan undvika lån och krediter som kostar onödiga pengar. Det gör att man kan hjälpa sina barn till en bra start i livet. Listan är lång med skäl till att spara.

Hur ska man tänka när man sparar till barnen?

Sparande till barn är inte så annorlunda jämfört med att spara till vad som helst i övrigt. Den allra viktigaste aspekten är tiden. Ju längre tid man sparar ju bättre är det. Det innebär att man aldrig kan börja för tidigt. Ju tidigare du börjar lägga undan till ditt barn ju mer pengar kommer du att kunna skrapa ihop.

Har du inte börjat så bör du alltså börja direkt. Tanken är att du ska lägga undan ett visst belopp varje månad, år ut och år in. Vem vet när du kommer ge dina barn pengarna, men om barnet är nyfött och du tänker dig en bra 18-årspresent så har du 216 månader på dig att spara. För varje månad du inte har börjat blir det lite mindre pengar att ge bort.

En annan fråga är givetvis hur mycket man ska spara varje månad. Svaret är att det inte finns ett bestämt belopp som är rätt utan det beror helt på vad du har råd med. Allting du kan spara är bättre än ingenting, så om du bara kan lägga 50 kr i månaden så är det klart bättre än att låta bli att spara alls.

Du får helt enkelt ta en titt på din månadsbudget och se vad du har råd att avvara. Din privatekonomi ska givetvis gå runt och inte ha allt för små marginaler. Om du känner att du vill spara till barnen men inte riktigt kan få in det i din budget så kan du försöka hitta sätt att spara in lite pengar varje månad och lägga de insparade pengarna på barnsparande.

Konkreta exempel

Höjningen av barnbidraget är 200 kr per månad och barn och en del förespråkar att man kan lägga undan just dessa pengar i sparande till barnen. Tanken är nog att ifall du klarade dig utan dessa 200 kr innan höjningen så du borde kunna avvara dem nu också - och lägga dem på sparande istället. 200 kr i 216 månader är 43 200 kr. Detta är utan någon avkastning på pengarna.

Du vill dock även ha avkastning, alltså lite vinst på ditt sparande. Detta får man på olika sätt, t ex genom att ha pengar på ett sparkonto med sparränta, att investera i fonder eller aktier osv. Räntan gör stor skillnad och “ränta på ränta” gör att man kan öka på sitt kapital ganska mycket. 200 kr i månaden i 10 år (120 månader) är 24 000 kr. Om man har en avkastning på 3 procent om året på sina pengar är det istället 32 254 kr på samma tid. Sparar man istället 1 000 kr i månaden under samma tid och med samma avkastning har man med ränta på ränta fått ihop hela 161 270 kr (vilket ju skulle ge vem som helst en bra start på vuxenlivet).

Vilken sparform ska man välja?

När man säger spara så menar man egentligen bara att man behåller pengar istället för att spendera dem. I princip kan man spara pengar i madrassen eller i en glasburk. Det kan sägas vara ganska säkert, förutom mot inbrottstjuvar. Dock är det inte en speciellt bra metod eftersom man missar chansen till avkastning, att göra lite vinst så att pengarna ökar i värde.

Alternativ för detta är t ex sparkonto, aktier, fonder, obligationer och andra typer av investeringar så som valutor och råvaror. Alla investeringar av denna typ innebär en risk. Sparkontot innebär ingen risk eftersom det inte är en investering, utöver om banken skulle gå i konkurs och då kan man klara sig om man har ett sparkonto med så kallad insättningsgaranti.

När man sparar till barnen så handlar det normalt om långsiktigt sparande, t ex 5, 10, 18, 25 år. Då vill man kanske också ha ett stabilt långsiktigt sparande. Sparkontot kan göra jobbet. Det är i princip ingen risk men nackdelen är att räntan man får är ganska låg. Speciellt nu för tiden när reporäntan är superlåg. Sparräntan är på många konton idag noll eller nära noll procent, alltså obefintlig.

Man kan ofta med fördel spara i fonder eller aktier. Aktier är mer riskabelt och kräver att man har bättre koll på vad man gör. Ju mer man kan om aktier, aktiehandel, företag och ekonomi ju enklare brukar det vara att välja rätt och att undvika stora förluster. Det finns dock en del mindre osäkra aktier att välja som förmodligen kommer att gå upp på sikt.

Fonder brukar jag rekommendera och då speciellt aktiefonder. Detta är lite som att investera i aktier bara att man köper en fond som redan har investerat i ett antal olika aktier. Man behöver inte bry sig om vilken strategi eller vilka aktier man ska köpa då en professionell förvaltare gör jobbet åt dig. De tar en liten avgift för det jobbet istället.

Det fina med fonder är att man kan äga fonder och dra nytta av dem utan att ha någon speciell förkunskap. Man kan enkelt välja stabila fonder med låg risk och längre sparhorisont. Genom att hålla sig till billiga indexfonder kan man slippa de dyra avgifter och ändå få en bra avkastning. Det kanske inte alltid går att tjäna lika mycket som på riktig aktiehandel men risken och svårighetsgraden sjunker mycket, vilket väger tungt.

Hur ska man lägga upp sparandet?

Ska jag spara i mitt eget namn eller ska jag starta något konto för barnet och spara i dennes namn direkt? Det är ett val som alla givetvis får göra efter egen smak men jag skulle säga att det finns fördelar med att spara i sitt eget namn tills vidare.

Första fördelen är att det är du som har kontroll över pengarna när barnet blir äldre. Om du sparar i barnens namn så är det du som förmyndare ansvarar för dem tills dess att barnet blir 18 och själv har rätt att hantera sina tillgångar. På 18-årsdagen får barnet tillgång till alla pengar sparade i dess namn.

Kanske är det precis vad du vill ska hända men det kan ju tänkas att det finns någon omständighet som gör att du inte vill låta barnet få pengarna just då. Kanske vill du vänta tills barnet är lite mer vuxet och spenderar pengarna på rätt saker (inte bara på resor och fest, som kanske ligger nära till hands när man är ung och “dum”).

Kanske vill du kunna styra så att du hjälper barnet med specifika saker såsom egen bostad, bil osv och inte att hen kan göra av med pengarna på precis vad som helst. Kanske det föreligger några omständigheter som gör att du vill vänta med att ge barnet pengar Om du vill ha lite mer kontroll över hur ditt barn använder pengarna som du har sparat ihop kan du ha dem i ditt namn och sedan dela ut dem vid behov.

En annan liten fördel är att det är lite enklare att helt enkelt använda de sparade pengarna om något verkligen skulle krisa och du behöver ta pengar från sparpengar som du egentligen absolut inte vill röra. Ibland måste man kanske ändå och då är de pengarna lättillgängliga.

Många unga behöver hjälp med första bostaden

Något som har blivit extra uppenbart på senare tid är att det är svårt för unga att komma in på bostadsmarknaden. När regeringen ställer tuffare krav på de som tar bolån med mer amortering och hårdare krav på inkomster så drabbas speciellt vissa grupper. De som inte har ett stort sparkapital från början och som köper sin första bostad har det ofta tuffare.

Det är framför allt unga som passar in på denna beskrivning. Eftersom unga också kanske inte har kommit så långt i karriären och hunnit få upp lönen så har de också en lite svagare ställning att slå ifrån. När man dessutom hoppas kunna få jobb och bo i en större stad så blir det ännu värre då bostadspriserna är extra höga där. Speciellt med tanke på att priserna har ökat så mycket den senaste tiden.

Det är helt klart att många unga har väldigt svårt att få en vettig bostad utan att få hjälp från sina föräldrar. Det finns för få hyresrätter och de som finns har ofta långa köer, där man måste ha stått i 10 år för att ha en vettig chans. Så ofta tvingas man att köpa lägenhet istället. I de stora städerna är det extra svårt att få råd.

Jag tycker inte att det är rätt att det ska vara så svårt för unga att komma in på bostadsmarknaden men i dagsläget är det tyvärr så och därför behöver många unga hjälp med pengar för att ha möjlighet att köpa den där första bostaden. Det är föräldrarna som normalt ska stå för den hjälpen och då krävs det givetvis att man har lite pengar sparade.

Vill man planera framåt och försöka hjälpa sitt barn med första bostaden så behöver man börja spara i tid, så att man har ett vettigt kapital. Vare sig man öronmärker pengarna som barnsparande eller ej så krävs det att man har samlat ihop ganska mycket pengar för att man ska kunna hjälpa samtidigt som man inte riskerar sin egen ekonomi.

Utifrån detta perspektiv är det givetvis viktigt att börja spara till barnen i god tid och att man hittar en lagom nivå på hur mycket man lägger undan. De flesta anser nog att barnen är värda mycket och vill ge dem mycket, men det kräver också att man tänker långt framåt i tiden och planerar sparandet på ett bra sätt.