Nytt räntebesked utan överraskningar

Kategori: Privatekonomi

Publicerat den 22 december 2017

Igår bestämde Riksbanken att reporäntan återigen skulle få ligga kvar på -0,5 procent. Det är samma beslut som de har tagit vid flera tillfällen tidigare. Det verkar som att den gamla planen fortfarande följs och att man vill höja första gången i mitten av nästa år.

Det är ganska lugnt när det gäller reporäntan. Inga överraskningar och definitivt ingen stress från Riksbankens sida, då de håller sig lugna och håller reporäntan på samma låga nivå. Deras stora mål är att hålla inflationen på den nivån som har varit deras mål under en lång tid - nämligen 2 procent. Tidigare har det varit lite svårt att nå upp till 2 procent men de ligger nu väldigt nära.

Även om de ligger nära sitt mål vill de ändå inte börja höja räntan, eftersom de är rädda för att de då kan förstöra utvecklingen av inflationen så att den inte håller sig kvar där den ska. Skälet till deras agerande säger de är för det första för att det har krävts så mycket stöd av penningpolitiken tidigare för att få upp inflationen och för det andra att det är ett ganska dämpat inflationstryck internationellt, med expansiv penningpolitik i omvärlden.

Sammanfattningsvis kan man säga att Riksbanken vill ta det säkra före det osäkra och inte förstöra det som de så långsamt har byggt upp. Vissa är säkerligen klart trötta på den negativa reporäntan och tycker att den inte längre behövs eller gör någon större nytta men även om detta nog kan vara sant till stor del så är det inte just att den är negativ eller positiv som är den stora grejen utan det handlar om höjningarna i sig.

Varje höjning av räntan kan påverka landets ekonomi på olika sätt, t ex genom att påverka bostadsmarknaden, konjunkturen och inflationsnivån så man kan inte höja räntan hur som helst. Ofta vill man åtminstone varna i förväg att höjningar är på väg så att marknaden inte blir chockad. Då Riksbanken följer sin plan väldigt noga så blir det inga överraskningar som kan påverka marknaden negativt.

När höjs räntan egentligen?

Riksbankens egen prognos säger att reporäntan kommer att höjas första gången i mitten av 2018 och då får vi nog inte se någon större höjning. Kanske blir räntan då -0,4 procent. Höjningarna kommer sedan i långsam takt.I fjärde kvartalet 2018 siktar man på att ha en ränta på -0,27 procent.

Under 2019 är planen att sakta höja upp räntan över nollan och få en positiv reporänta för första gången på flera år. Fjärde kvartalet 2019 säger prognosen att ränta kommer ligga på 0,24 procent, vilket ju ändå inte är speciellt mycket. Vi kan alltså vänta oss långsamma och små höjningar som jobbar sig uppåt. De närmaste åren kommer förmodligen inte att bjuda på några stora farligheter inom detta område.

Hur påverkar det min ekonomi?

Det man ska tänka på är dock inte bara vad reporäntan är utan även hur mycket den ökar procentuellt, då den är så pass nära kopplad till bolåneräntan. Det är ganska viktigt för oss var boräntan hamnar då det påverkar våra boendekostnader varje månad.

Om vi tänker oss att räntan går från -0,5 (som det är nu) till 0 procent någon gång i början av 2019 så är det alltså en höjning av räntan på ca 0,5 procent. Det låter inte så mycket i sig men om man tänker sig att boräntan idag ligger på ca 1,5 procent i snitt, och att denna ränta också ökar i takt med reporäntan, så kan räntan på bolånet ligga på 2 procent om ungefär ett år.

Det är fortfarande en låg ränta givetvis men det intressanta är den procentuella ökningen. Räntan har då gått upp med ca 25 procent jämfört med nuvarande nivå. Det betyder också att räntekostnaden kommer att gå upp med 25 procent. Har du ett bottenlån på t ex 2,5 miljoner kronor så innebär det att du måste betala 4 167 kr per månad istället för 3 125 kr. I rena pengar är det alltså lite mer än 1 000 kr i månaden extra som ska ut.

Det innebär att även om själva räntehöjningen är liten så blir det en märkbar ökning för dig i dina utgifter och det är något man ska komma ihåg och planera för, så att man inte blir överraskad när det väl blir verklighet. Det gäller att du försöker spara pengar nu när räntan är låg så att du har en buffert den dagen då räntan är högre och ditt lån blir dyrare.

På ännu längre sikt får man givetvis räkna med att räntan kommer att gå upp ännu mer och även detta ska man givetvis försöka planera för så gott det bara går. Man kan givetvis binda sin ränta om man tycker att det känns bra. Man ska tänka på att det inte nödvändigtvis blir billigare att binda räntan nu då banken givetvis tittar framåt och sätter sina långa räntor på nivåer som matchar vad de tror att räntan kommer att hamna på framöver.

Det är alltså svårt att hitta ett läge att binda räntan då man får en ovanligt bra deal. Det är dock ett alternativ att överväga om man vill ha den extra tryggheten att veta mer exakt hur mycket som man ska betala varje månad. Det går även att binda en del av sitt lån och ha en andra del rörligt, så att man får en viss trygghet till aningen högre pris och en del rörligt och billigare.

En liten fördel med att reporäntan börjar ta sig igen är ju dock att sparräntorna kanske äntligen blir vettiga, så att det blir värt att spara pengar på ett sparkonto. Just nu är det få sparkonton som har så pass hög ränta att det är någon idé att spara pengar på det viset. Det har varit mycket bättre att ha pengarna i t ex fonder, även om detta ju också innebär en lite större risk. Alla som vill spara med väldigt låg risk eller de som bara råkar ha mycket pengar liggande på bankkontot kan förhoppningsvis få lite bättre avkastning i framtiden.