Privatekonomins ABC - G och H

Kategori: Privatekonomi

Publicerat den 18 februari 2014

Dagens bokstäver är G och H i vår serie Privatekonomins ABC. Det har jag omvandlat till begreppen "Gäldenär" och "Handla på avbetalning". Jag skriver en del om dessa begrepp och går igenom lite tips och vad som är bra att tänka på. Nästa inlägg tar upp bokstäverna I och J.

G som i Gäldenär

Vad är då en gäldenär kanske du frågar dig. Jo det är vad man kallar någon som har en skuld till någon annan. Den som gäldenären har en skuld till kallas för borgenär. Den som t ex har lånat pengar är gäldenär då den har en skyldighet att återbetala pengarna. Man kan dock även vara gäldenär om man är skyldig att överlämna en vara som någon har köpt. Det innebär att om du köpt något t ex på Internet så är säljaren gäldenär och du borgenär tills dess att du har fått det som du köpt.

En väldigt vanlig typ av skuld är ett lån. Det kanske även är här det är som mest logiskt att prata om gäldenär och borgenär. Den som lånar är gäldenären och långivaren är då borgenär. Som gäldenär har man en hel del förpliktelser och det finns saker att tänka på som är värda att ta upp.

Den största och viktigaste plikten är givetvis att betala tillbaka skulden / lånet. När du lånar pengar har du en löptid, alltså en period under vilken pengarna ska återbetalas i fullo. Om din löptid exempelvis är fem år och du betalar på ditt lån varje månad (som är vanligt vid ett privatlån) så innebär det att du återbetalar en 60-del av lånet vid varje återbetalningstillfälle tills hela lånet är betalt. Själva återbetalningen kallas för amortering och du betalar sedan även ränta.

Räntan är betalningen som långivaren tar för sin tjänst. Den är alltid en procent av lånebeloppet, vilket innebär att ju mer du lånar ju större belopp får du betala i ränta. Du betalar ränta på den återstående skulden, så om du betalar av på lånet så blir din räntekostnad lägre.

Du betalar alltid ränta så länge det finns en skuld kvar, vilket också innebär att ju längre löptid du väljer, ju dyrare blir ditt lån totalt. Att betala av sitt lån på kort tid är alltså billigare men det gäller även att välja en återbetalningstid som inte ger en för stor amortering varje månad, så att man klarar av den utgiften och att man går runt ekonomiskt. En längre återbetalningstid är alltså ett sätt för dem med lite mindre pengar att röra sig med per månad men man får betala en högre total kostnad för lånet istället.

Som gäldenär har du en grundläggande skyldighet att betala din skuld till borgenären. Om du inte sköter dina skyldigheter kan det innebära problem för dig. Ofta finns det regler i avtalet (skuldebrevet) om vad som gäller. Där står vilken räntan är men även vad som händer om du inte betalar din skuld. Det kan då läggas på dröjsmålsränta (som vi skrev om i ett tidigare inlägg) och det kan tillkomma förseningsavgifter och påminnelseavgifter. Nästa steg om skulden fortfarande inte betalas kan vara att ärendet går vidare till ett inkassobolag eller till och med Kronofogden.

H som i att Handla på avbetalning

Det är inte ovanligt att folk väljer att köpa saker på avbetalning. Den stora anledningen till att man gör detta är helt enkelt för att man vill ha någonting direkt, trots att man inte har tillräckligt med pengar sparade för att betala hela prylen direkt. Det kan vara en smidig tjänst som många butiker som säljer dyra varor erbjuder, men det är också en tjänst som innebär extra kostnader för köparen.

Det man ska veta är att det nästan alltid blir dyrare att köpa något på avbetalning än att köpa och betala det direkt. Det tillkommer ränta på det belopp man inte har betalat och det kan även tillkomma andra avgifter så som aviseringsavgift och en uppläggningsavgift. Det är olika hur mycket extra man får betala men det kan bli rejält mycket dyrare om man inte är försiktig.

Du som vill köpa något lite dyrare som du inte har råd att betala kontant ska veta att det absolut bästa sättet att hantera situationen på är att börja spara till det du vill köpa. Om det du vill köpa är en ny tv för 15 000 kr och du just nu bara har 5000 kr så kan du börja lägga undan t ex 3500 kr varje månad till detta ändamål. Du har då sparat ihop de återstående 10 000 kr på bara tre månader. Det kan tyckas att det är tråkigt att behöva vänta så länge på att köpa något man vill ha NU, men det är klart mer ekonomiskt och mycket säkrare för din ekonomi.

Du slipper betala ränta och alla extra avgifter och du vet med säkerhet att du kommer ha råd till den sak du vill köpa. Du riskerar inte att få problem med inbetalningarna, vilket är något som ofta tyvärr händer. Det är när man inte kan betala som det verkligen blir jobbigt med avbetalningsköp eftersom det då kan tillkomma ytterligare kostnader så som dröjsmålsränta och förseningsavgift. Har man lite dåligt med pengar redan innan är det definitivt inte kul att behöva betala sådant också.

Ifall du känner att du ändå tycker att avbetalningsköp är bra föreslår jag att du försöker passa på vid de tillfällen butikerna erbjuder att köpa räntefritt. Det kan t ex Media Markt göra då och då. Det du ska vara uppmärksam med är att det kan finnas andra avgifter utöver räntan, så som aviavgift. Det gör att du ändå får betala lite mer än om du hade köpt varan direkt. Kolla upp avtalet noga innan du bestämmer dig så att du inte blir lurad att det är billigare än vad det verkligen är.

Det finns givetvis inget som säger att man inte kan handla på avbetalning om man verkligen vill. Det viktiga är att man vet att man kommer ha råd att sköta inbetalningarna som kommer framöver. Köp inget som du inte är säker på att du har råd till. Har du möjlighet att spara eller betala kontant är det bättre men du får givetvis göra som du vill. Viktigt är som sagt i sådana fall kolla upp avtalet och att man räknar ut vad den totala kostnaden för köpet verkligen blir, så att man kan ta beslutet om det är värt de extra pengarna eller ej.