Betala av dina skulder med snöbollsmetoden

Kategori: Skulder

Publicerat den 23 april 2021

En snöboll som börjar rulla högst uppe på ett snöigt berg blir i teorin bara större och större ju längre den rullar. Dessutom kommer den att öka exponentiellt i storlek och mot slutet bli en riktig bjässe som dundrar på och drar åt sig all snö i sin väg. Du kan få en liknande effekt med dina lån och skulder, om du använder den här metoden.

Låt oss säga att du har ett antal olika skulder som du inte är helt nöjd med, eftersom de kostar dig ganska mycket pengar varje månad. Du vill bli av med skulderna och få en bättre ekonomi, med mer pengar över varje månad. För att göra detta måste du lösa dina skulder på något sätt. Det finns några olika metoder.

En lösning kan vara att samla flera mindre dyra lån till ett stort billigt lån, men det är inte alltid detta funkar. För att kunna göra det måste du kunna få ett stort lån med låg ränta, som kan användas för att återbetala alla andra mindre lån med hög ränta. Så att du sparar en massa pengar i ränta.

I det här fallet tänker vi oss att det inte är ett alternativ. Du kanske inte kan ta ett sådant lån eller föredrar en annan lösning. Det finns då en annan metod som kan vara bra, om man har som mål att på allvar få bukt med sina skulder. Vi kan kalla den för snöbollsmetoden eftersom upplägget gör att ju längre tid som går, ju mer pengar kan du betala och ju snabbare kommer du att bli av med dina skulder.

Så funkar snöbollsmetoden för att bli av med dyra lån

Det kan vara värt att kommentera här att man inte behöver använda den här metoden på stora lån med väldigt låg ränta som t ex bolån, studielån eller vettiga billån (t ex med 2-3 procents ränta).

Sådana lån brukar det vara lugnt att ha kvar och betala på varje månad. Det är ändå sällan rimligt att man ska lösa dem, så de blir istället en del av dina vanliga månadskostnader.

Det vi ska fokusera på är dyrare lån, som man inte vill ha och som man normalt kan undvika att skaffa. Bolånet är oftast ett måste för att kunna köpa bostad men ett privatlån på 20 000 kr med 22 procent ränta är definitivt inte ett måste. Det är ett lån man väldigt gärna vill bli av med.

Hitta extra pengar i din ekonomi för att göra extra inbetalningar

Ett krav för att den här metoden ska funka är att man kan hitta lite extra pengar i sin månadsbudget, som kan läggas på att betala av på lånen. Den grundläggande tanken är att man aktivt ska jobba med att få bort sina lån och därmed satsa en del extra pengar på det under en period.

Genom att göra sig av med dyra lån kan man spara en hel del pengar varje månad och det är helt klart värt att “offra” sina pengar på detta projekt under en period, så att man kan bli av med skulderna som äter upp stor del av budgeten. Det är inte permanent, det är tillfälligt, men det kan givetvis ändå ta ganska lång tid att uppnå slutmålet och bli skuldfri. När man är färdig kommer skillnaden dock att vara stor. Det kommer att bli mycket mer pengar över varje månad.

Det är superbra om du kan hitta pengar att frigöra i din budget, genom att minska dina utgifter. Du kan med fördel kolla igenom hela din ekonomi och leta efter saker att spara in på. Om du kan dra ner på matkostnader, bilkostnader eller hitta billigare försäkringar etc så kan du få extra pengar över.

Pengar som skulle ha gått till sparande kan möjligen också användas då det är en ganska effektiv typ av sparande att betala av på lån också, speciellt när det gäller dyra lån. Du kan ta pengarna som annars hade gått till aktier / fonder och använda dem under en period för att rädda dig själv från skuldfällan.

Gör en inventering av dina lån och sortera dem

Det första du ska göra är att gå igenom alla dina lån och skriva upp dem, t ex i Excel eller bara på ett papper. Du måste få reda på vilka lån du har och vad de har för ränta. Det är nämligen räntan som kommer avgöra vilket lån du ska börja med. Den här metoden går ut på att betala av det lån med högst ränta först.

Det som gör ett lån dyrt (eller billigare) är räntan. Detta då du betalar en viss procent av lånebeloppet årligen. Ju högre lånebelopp och ju högre ränta ju mer blir det att betala varje år och månad. Ett lån med 1-2 procent ränta, som ett bolån, är billigt och det är inte akut att betala av det. Ett lån med 22 procent ränta är dock dyrt och äter snabbt upp pengar i din månadsbudget.

Ställ upp alla dina lån och sortera dem sedan efter räntan. Sätt lånet med högst ränta överst och gå sedan nedåt tills du kommer till lånet med lägst ränta. Detta är den ordning du ska betala av lånen i. Det spelar ingen roll vilket lån som är störst här, utan det enda som egentligen är viktigt är räntesatsen. Du behöver nämligen inte betala av ett lån helt för att spara pengar på det. Det som gör skillnad är att det dyra lånet minskar i storlek.

Börja med dyraste lånet och arbeta dig nedåt

Låt oss säga att du har fem olika lån. En kreditkortsskuld med hög ränta, ett större privatlån med lite lägre ränta, två mindre privatlån med ganska hög ränta och ett billån med lite lägre ränta. Dessa lån vill du bli av med eftersom de kostar ganska mycket varje månad.

Låt oss också säga att du lyckas hitta / frigöra 2 000 kr varje månad genom att spara eller genom att ta pengar du annars hade satt undan till sparande osv. Detta är pengar som du nu kommer att betala in extra på dina lån, utöver de vanliga inbetalningarna.

Det är viktigt att du hela tiden sköter alla dina lån och betalar in minsta möjliga belopp på dem (ränta och amortering) enligt de låneupplägg som du har. Om du missar betalningar så kan du få påminnelseavgifter, dröjsmålsränta och betalningar som går till inkasso och slutligen även Kronofogden. Det är dåligt av många skäl, t ex tar de ut extra avgifter som också måste betalas, samt risken att få betalningsanmärkningar.

Nedan kan vi göra en uppställning av lånen som det skulle kunna se ut:

Här är det då kreditkortsskulden som har högst ränta och som vi ska börja betala av. Du tar då den vanliga minsta betalningen, låt oss säga att den är totalt 400 kr per månad, samt lägger på så mycket extra pengar du har möjlighet att undvara varje månad till detta. I vårt fall har vi sagt att det är 2 000 kr.

Du skulle då betala in 2 400 kr per månad på den skulden och det skulle ta ca 9 månader att lösa den helt. Det viktiga här är vad man gör sen! När du har betalat av din första skuld så tar du hela det beloppet du har lösgjort - alltså 2 400 kr totalt - och lägger de pengarna på att betala extra på lån nummer två i listan. Du betalar alltså in ordinarie betalning på det lånet PLUS 2 400 kr.

Om den vanliga betalningen på det lilla privatlånet med 22 procent ränta totalt är 570 kr per månad så betalar du hädanefter in 2 970 kr varje månad på det lånet. På så vis får du inte bara en extra betalning på 2 000 kr utan du ökar hela tiden på den extra betalningen med de pengar du frigör när du har löst ett dyrt lån. Det är på detta vis snöbollen börjar rulla.

Du löser det andra lånet på endast 5 månader på detta vis och kan sedan gå vidare till tredje lånet. Vi behöver inte säga något exakt om siffrorna för detta lån men det kommer att bli ännu mer pengar över när tredje lånet är löst och du kan lägga de pengarna till din extra inbetalning. Även om fjärde lånet är ett större lån så kommer det ändå gå hyfsat snabbt att bli av med det när du betalar in över 3 000 kr extra varje månad.

Några kommentarer om snöbollsmetoden för att bli av med skulder

Det fina med den här metoden är att man kan betala mer och mer på lånen allt eftersom man löser dem. Första lånet är det som man får kämpa mest med men ju mer pengar man kan avvara från sin budget för att göra extra inbetalningar ju bättre är det. Alla vanliga privatlån och liknande går alltid att amortera extra på utan extra kostnad, vilket gör det hela enkelt.

Något man ska veta är att man inte blir skuldfri bara sådär, när man använder den här metoden. Det tar ett tag, givetvis beroende på hur många och stora skulder man har. Det krävs att man ligger i och kämpar och håller i med de extra betalningarna månad efter månad, även när det kan tänkas ta ett år eller längre.

Du måste också vara duktig och se till att du faktiskt betalar in allt det extra som du har bestämt dig för, samt att du lägger till alla extra pengar du frigör från lån som du lyckas lösa helt. Det är lätt hänt att man blir glad över att ha löst ett dyrt lån och friat upp en del pengar och att man därmed vill spendera en del av de pengarna på något roligare. Men då får man inte snöbollseffekten som man så gärna vill åt.

Om man vill att det ska gå snabbare och snabbare att betala av skulderna efter hand så måste man lägga till de pengarna man sparar på att slippa ett dyrt lån och lägga dem på extra betalningar på nästa skuld, och nästa och nästa tills alla skulder är borta. Först när man har löst alla dyra lån och alla skulder som man vill bli av med är borta, så kan man göra något bättre med pengarna.

Det fina med att lösa lån är att man får mycket pengar över när man är klar. Den här metoden innebär att man inte får njuta fullt ut av sina framgångar förrän alla skulder är borta. Innan dess bygger man bara upp beloppet som man betalar in extra och man kan inte direkt nyttja dem för sparande eller nöjen. Men när allt är klart så får man istället desto mer pengar över att göra bättre saker med.

Då kan du lägga undan tusenlappar på sparande eller spendera mer varje månad på nöjen. Då har du klart större marginaler i din ekonomi och mer frihet. Men du måste först ta dig dit genom att jobba på och se till att sköta dina extra betalningar varje månad. Samt att aldrig missa att betala minsta belopp på de övriga skulderna som ligger och väntar på sin tur.

Om du inte tror att du kan hålla ut

Det kan vara svårt med motivationen ibland och detta är en metod som går ut på att maximera vinsten och att lösa skulderna så snabbt som möjligt samtidigt som du sparar så mycket pengar som möjligt. Det är alltså den bästa möjliga prioriteringen att alltid betala av de lån med högst ränta först.

Dock kan det kanske kännas bättre mentalt att betala av lånen i storleksordning först istället. Bara för att kunna känna att man har lyckats uppnå ett delmål och fått bort en skuld. Det kan vara ett alternativ för dem som hela tiden behöver få lite mindre “vinster” för moralens skull.

Om vi tittar på lånen i vårt exempel så kan vi ju se att det lånet med allra lägst ränta, det billiga billånet, var det näst minsta lånet. Det skulle därmed betalas av som nr två i ordningen istället för att betalas av sist av allt, om vi använde den här metoden istället. Det skulle dock inte vara lika bra ur ett ekonomiskt perspektiv eftersom räntan på det lånet är klart lägre. Det skulle göra att du får betala mer pengar i ränta totalt och att det tar längre tid innan alla lån är borta.

Men om man tror att det enda sättet man kan lyckas hålla ut med en sån här metod under en längre period (flera år troligen) är att ha snabbare och tidigare vinster, så kanske det är värt det ändå. Så fundera på detta som alternativ om du verkligen känner att du behöver se resultaten snabbt. För det hade varit ännu sämre att ge upp helt och strunta i att lösa sina dyra lån, än att bara välja en lite annan metod.