Snabbguide för ekonomiska problem och skulder

Kategori: Skulder

Publicerat den 09 augusti 2015

Vi får allt för ofta mail skickade till oss där folk berättar att de har stora skulder eller problem med sin ekonomi och där de ber om hjälp, t ex genom ett lån eller tips på hur man ska bära sig åt för att klara sina problem. I det här blogginlägget tänkte jag därför sammanfatta ett antal olika tips och saker man kan göra för att ta sig ur skuldfällan och få en bättre ekonomi.

Jag vill börja med att klargöra att det väldigt sällan finns någon enkel väg ut ur ekonomiska bekymmer och ifall man har dragit på sig stora skulder. Stora skulder tar ofta en lång tid att återhämta sig från med tanke på att man i ett sådant läge vanligen inte har så mycket extra pengar att röra sig med. Den här guiden kan inte göra mirakel utan det krävs hårt arbete. Dock kan man få bra tips på vad man kan göra och vad man bör undvika.

"Jag har stora skulder och behöver hjälp att bli av med dem"

Vi brukar vanligen försöka säga att du aldrig bör ta ett lån om du inte är relativt säker att du kan betala tillbaka utan problem och att du bör vara ansvarsfull och försiktig med din ekonomi, men de som redan har skulder har ju ingen hjälp av dessa tips. Det är lite för sent, skulderna är redan där. Vad finns det då för alternativ för dig som har skulder och som vill bli av med dem?

Sådant du kan göra

1. Se över dina utgifter - För att kunna betala av dina skulder och ha råd med de vanliga räkningarna varje månad måste du göra en ordentlig genomgång av din ekonomi och se vart dina pengar egentligen tar vägen. Om du ska bli av med skulderna måste du betala av dem och då kan du behöva hitta mer pengar i din budget.

Försök dra ner på allt som du inte verkligen behöver, alla onödiga utgifter och all lyxkonsumtion. Visst blir det tråkigare när man inte har råd att lägga pengar på såna där roliga saker som förgyller vardagen, men det är något man tyvärr för offra när ekonomin inte tillåter det. Det är klart viktigare att komma på fötter igen och få igång en stabil ekonomi än att lägga pengar på sådant som egentligen huvudsakligen är bonus.

2. Betala av de dyraste skulderna först - Ifall du har flera lån / krediter som du ska betala av varje månad bör du kolla upp vad du egentligen ska betala och vilka av krediterna som är dyrast. Ofta är det de små lånen och avbetalningsköp etc som kostar mest och då bör du försöka lägga allra mest pengar på att betala av dem.

Ifall du kan betala av en skuld och slipper den helt så är det plötsligt pengar över från denna post som du kan lägga på att betala av en annan skuld och då går det ännu snabbare att återbetala. Ju fler skulder du löser ju mer pengar kan du frigöra.

Du bör alltså börja med att betala tillbaka så mycket du bara kan på den dyraste krediten och sen arbeta dig uppåt mot de som inte är så dyra. Ifall du har väldigt små skulder av något slag bör du även ta dessa snabbt och likadant bör du prioritera om du har någon räkning eller skuld som är på väg att gå till Kronofogden eller liknande. Sådant vill du gärna undvika.

3. Samla dyra små lån - Ett vanligt tips är att samla sina dyra små krediter till ett enda stort lån. Det är inte ovanligt att folk kontaktar oss om att få ta ett stort lån så att de kan lösa sina små dyra lån och den grundläggande idén är inte fel. Vi lånar själva inte ut några pengar utan har bara information men vi håller med om att principen kan vara mycket bra.

För att det ska gå vägen måste du se till att du kan få ett stort billigt lån som täcker alla eller de flesta av dina dyra mindre lån / krediter. Du använder sedan dessa pengar till att återbetala alla de dyra krediterna och har sedan bara kvar det stora lånet. Fördelen är att du kan spara mycket pengar varje månad i ränta på detta vis plus att det är mycket enklare att hålla ordning på bara ett enda lån.

Det är dock inte givet att man kan få ett stort lån hur som helst. Man måste uppfylla vissa krav för att det ska gå vägen, t ex att man har en inkomst, att man inte har för stora skulder och dålig kreditvärdighet osv. Ibland är betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden hinder. Försök gärna att kontakta din bank för ett personligt möte och berätta om din situation. Visa då på att du verkligen kämpar för att få ordning på din ekonomi och vilka positiva saker som finns.

Sådant du ska undvika

1. Att ta fler mindre lån för att hålla dig flytande - Det är vanligt att folk som har ekonomiska problem och t ex har problem att betala sina räkningar varje månad försöker fixa detta genom att låna mer pengar. De försöker täcka upp sin akuta pengabrist genom att låna mer men bekymret med detta är att man bara skjuter problemet framför sig och att man även gör det ännu värre.

När man lånar för att hålla sin ekonomi flytande på det här viset så gräver man bara en djupare och djupare grop för sig själv. Om du lånar för att ha råd att betala räkningarna denna månad så kommer du troligen ha lika stora problem att betala räkningarna även nästa månad. Lägg då även på det nya lånet och räntan för det, så blir det ännu svårare att betala.

2. Att bara ge upp och sticka huvudet i sanden - Tyvärr är det ganska vanligt att folk som börjar få större ekonomiska problem bara ger upp och blir likgiltiga. När det kommer in nya räkningar kanske de inte ens öppnar dem eller väljer att ignorera dem istället för att försöka ta tag i situationen och hitta en lösning.

Det är givetvis en väldigt dålig idé att bara ge upp och sluta bry sig. Även om det är svårt och det känns som att det inte finns någon väg ur problemen så måste man försöka. Det blir bara sämre och sämre ju längre tid man struntar i sina problem. Ju tidigare du tar tag i dina skulder och ekonomiska problem ju enklare är det att hitta en lösning och att klara sig ur dem.

"Jag har blivit sjukskriven / arbetslös och kan inte betala mina räkningar"

Ifall du har tappat din inkomst och plötsligt har svårt att betala räkningarna är det givetvis en jobbig situation. Det gäller då att på bästa sätt hitta lösningar som gör att du kan anpassa dig till din nya situation.

Ett grundläggande tips är att man ska börja spara ihop till en buffert i förebyggande syfte. Detta är något man bör tänka på medan man har ett jobb och har möjlighet att lägga undan pengar. Du kan gärna spara ihop till en eller ett par månadslöner i buffert och dessa pengar är endast tänkta som en säkerhet för de tillfällen då du får en oväntad utgift eller ifall dina inkomster minskar. En buffert av detta slag kan rädda din ekonomi ifall något händer.

Du som redan nu sitter i den här situationen har förmodligen ingen buffert eller så börjar den ta slut. I detta läge gäller det snarare att försöka hitta snabba tillfälliga lösningar som gör att du kan betala dina räkningar och undvika inkasso och Kronofogden osv.

1. Dra ner på alla onödiga kostnader - Precis som tidigare är ett första steg att se över dina utgifter och dra ner på allting som du inte verkligen behöver. Du kan säga upp tidningsprenumerationer, Netflix och Spotify, välja ett billigare tv-paket och Internet, sluta röka, sluta äta ute osv. Det finns många bra spartips för den som verkligen vill hålla sin budget nere.

Du bör också titta över dina dyrare fasta kostnader så som försäkringar, lån, el, bil, mat, boende etc. Det går kanske inte att helt och hållet ta bort dessa kostnader men eftersom det rör sig om lite större belopp så går det ofta även att spara lite större summor ifall man tar sig tid att jämföra och välja de allra mest prisvärda alternativen.

Att leva billigt är A och O när man har dåligt med inkomster. Din budget, där du har koll på alla inkomster och alla utgifter, måste gå ihop så att du inte går minus varje månad. Försök få ihop det så att du åtminstone går jämnt ut. När du har stabiliserat dig där och vet att du klarar dig från månad till månad är nästa steg att se över hur du kan förbättra din situation.

2. Se över att du får alla pengar du ska - När du blivit arbetslös, sjukskriven eller liknande har du så klart rätt till en viss ersättning beroende på din situation. Som sjukskriven har du sjuklön eller sjukpenning och senare, om du skulle vara borta en längre tid, sjukersättning / aktivitetsersättning från Försäkringskassan. Du bör kolla upp att du får alla de pengar du ska och samtidigt även kolla med ditt försäkringsbolag ifall du kan få någon extra ersättning från t ex en Sjukförsäkring.

Som arbetslös ska du givetvis kolla upp A-kassa och att du får de pengar du kan få. Sedan är nästa steg att så fort som möjligt vara tillbaka uppe på hästen och söka nya jobb och leta nya sätt att få inkomster. Leta efter passande jobb och sök jobb så gott det bara går. Ifall du kämpar och gör ditt bästa så brukar det vanligen ordna sig tids nog.

Får du inte jobb där du bor för tillfället kan det kanske vara aktuellt att böra söka jobb som finns inom pendlingsavstånd eller till och med att flytta. Utan ett jobb klarar man sig normalt inte en allt för lång period om man inte planerar att leva väldigt snålt.

"Jag får inget lån / banken nekar min ansökan"

Ett problem som är ganska vanligt nu för tiden är att folk försöker låna pengar men blir nekade. I vissa fall bör man inte ta ett lån och då kan man väl säga att det är bra att långivarna är hårda och nekar - eftersom ett sådant lån troligen bara hade lett till större problem. I vissa fall kanske ett lån dock hade kunnat vara en bra hjälp.

Det problem man kan stöta på när man ansöker om lån är att man inte uppfyller något av långivarens krav. De viktigaste kraven som finns hos de flesta långivare är att man har en viss årsinkomst / fast inkomst, att man inte har betalningsanmärkningar och att man klarar av en sedvanlig kreditprövning.

Ifall man inte har ett jobb, studerar eller driver någon slags eget företag kan det vara lite svårt ibland att få ett lån. Att man har en inkomst är en av de viktigaste kraven hos banken eftersom det är det enskilt mest betydelsefulla för att låntagaren ska kunna återbetala lånet och betala räntan varje månad. Har man inga inkomster är det svårt att ha råd.

Betalningsanmärkningar som hinder

Betalningsanmärkningar är ofta ett stort hinder. Man får en anmärkning ifall man misskött en betalning och ärendet har gått vidare till Kronofogden och registrerats där som ett betalningsföreläggande (och ifall ärendet inte har lösts inom tre veckor). Det är dock inte Kronofogden som har hand om betalningsanmärkningar utan det är kreditupplysningsföretagen som registrerar detta i sina databaser så att företag kan utnyttja dem för att ta reda på ekonomisk information om folk.

Har du en betalningsanmärkning är det svårt att få ett lån och det kan även vara svårt att hyra lägenhet, skaffa mobilabonnemang och handla på avbetalning etc. Detta för att en anmärkning ses som ett starkt tecken på att man inte har skött sin ekonomi ordentligt och då kanske man inte heller sköter sina framtida betalningar.

Har man en eller flera betalningsanmärkningar är det alltså ett ganska stort hinder om du vill ta ett privatlån, eftersom de flesta långivare som har sådana lån inte brukar godkänna anmärkningar. Det är dumt eftersom det är just ett privatlån du behöver ifall du vill samla dina dyra små krediter till ett stort lån.

Det finns en och annan långivare som kan tänka sig att låna ut till dig ändå men det är ofta klart svårare att hitta. Du kan behöva en medsökande och kanske får lite högre ränta än du annars hade fått. Du kan försöka prata med din egen bank och förklara din situation och då även visa upp allt som är positivt med din ekonomiska situation, så kanske de kan förlåta en gammal anmärkning.

Kreditprövningen visar på din allmänna ekonomiska styrka

Varje gång du ansöker om att få låna pengar gör långivaren en kreditprövning. De kontaktar då ett kreditupplysningsföretag som har samlat ekonomisk information om dig (som är fri att inhämta från t ex Kronofogden och andra ställen). Där står det t ex vad du har för inkomster, dina nuvarande lån och skulder, betalningsanmärkningar och en del annan bra ekonomisk info som gör det lättare att bedöma hur stabil ekonomi du har och ifall du klarar av att betala tillbaka ett lån.

Allt detta vägs ihop när långivaren gör sin kreditprövning. Ifall du har något som automatiskt ger avslag på ansökan så som att du saknar inkomst heller eller att du har en aktiv betalningsanmärkning så blir det snabbt stopp och du får ett nej. Ifall de grundläggande kraven godkänns så är det istället en helhetsbedömning som avgör. Du får alltså inte ha för många dåliga punkter i din ekonomi totalt om du vill kunna få ett lån.

"Hur kan man få ett lån trots sämre ekonomi?"

Först och främst ska man komma ihåg att man inte alltid bör ta ett lån. Du kan ta ett lån för att samla dina dyra små krediter till ett billigt lån men du bör inte låna för att klara dina utgifter en specifik månad t ex. Då är det bättre att se på andra alternativ. För dig som vill låna och där det faktiskt är ok att ta ett lån finns det ett par tips.

1. Ordning på ekonomin - Att ha bra ordning på sin ekonomi, att betala räkningar osv i tid och att ha lite sparat kapital är alltid bra. Det hjälper dig även när du vill ta ett lån eftersom långivaren tittar på hela din ekonomi när de gör sin bedömning. Ifall du blivit nekad tidigare kan du se över vad som kan vara problemet och försöka rätta till det.

2. Inte allt för många ansökningar / kreditupplysningar - Något som långivare kan titta på och väga in i sin bedömning är ifall du har många kreditupplysningar tagna i ditt namn, t ex hos UC. Detta är ett tecken på att du t ex har ansökt om lån hos väldigt många långivare eller på annat vis gjort saker som kräver en kreditupplysning (handlat på avbetalning osv).

En stor mängd kreditupplysningar i sitt namn räknas som något negativt eftersom de t ex kan vara ett tecken på att folk inte litar på din ekonomi eller att du har skulder. Därför kan du nekas att låna bara på grund av detta. Försök att inte ansöka om lån hos för många olika. En idé kan vara att ansöka via en låneförmedlare, där kan du skicka in din ansökan till ett stort antal långivare med bara en enda kreditupplysning.

3. En medsökande kan göra skillnad - När du själv har lite för dålig inkomst eller svag ekonomi för att få ett lån på egen hand kan det göra skillnad om du har någon som går i god för lånet tillsammans med dig. Ni delar då på ansvaret för lånet och kan båda bli skyldiga att betala tillbaka pengarna.

Du kan själv vara den som står för alla betalningar men din medsökande kan alltså bli betalningsskyldig ifall du av något skäl inte klarar av att betala in pengarna varje månad. Du kan välja någon från din familj, sambo eller nära vän som medsökande men kom ihåg att du har ett stort ansvar här så att den person som hjälper dig inte ska behöva få problem för din skull.

4. Låna trots sämre ekonomi - Ganska många långivare har hårda krav gällande betalningsanmärkningar och andra saker och det gör att du inte kan ta ett lån hur som helst ifall du har problem med någon av de krav som finns. Du kan dock i viss utsträckning vända dig till alternativa långivare som har lite lägre krav.

Det finns inte jättemånga sådana långivare men det finns en del. Det kan vara svårt att ta ett privatlån med en betalningsanmärkning men det kan t ex gå att få ett lån på ett lite mindre belopp, exempelvis upp till 30 000 kr. Det finns långivare som erbjuder t ex SMSlån som inte ser anmärkningar som något absolut hinder och det finns även bolångivare som kan tänka sig att låna ut till folk som vanligen har svårt att få lån.

Fördelen med dessa långivare är att du kan få ett lån även om du har en ekonomisk situation som i vanliga fall leder till problem. I många fall bör du undvika ett lån ifall du befinner dig i en dålig finansiell situation men ibland kan det vara ok. T ex om du har en gammal betalningsanmärkning, antingen pga slarv eller att du sedan dess fixat till din ekonomi och sköter den ordentligt.

Ifall du har ett eget företag eller nyligen flyttat till Sverige kan det ibland också göra det svårare att få ett lån. Men bara för att du är ny i landet eller egenföretagare, eller om du inte har en fast inkomst betyder inte det att du automatiskt inte har en stark ekonomi. Så därför kan dessa långivare ibland vara bra att ha.