Risk och försäkring

Det finns en klassisk koppling mellan risk och försäkring. Det hela handlar alltid om hur stor risken är att någonting inträffar i förhållande till hur dyrt det är att skaffa en försäkring som täcker kostnaderna ifall den här risken blir verklighet.

När du funderar på att teckna en försäkring är det i princip det här du måste fundera på. Är risken att något olyckligt inträffar så stor att det är värt att betala för en försäkring? Kostar försäkringen så pass lite att det är värt att ha en försäkring i förhållande till hur mycket jag måste betala ifall något faktiskt skulle hända? Är svaret på båda dessa frågor ja bör du förmodligen fixa en försäkring.

För att göra exemplet tydligare kan vi titta på t ex en bilförsäkring. De flesta människor tycker att en bilförsäkring är en självklarhet. Då pratar vi alltså om en helförsäkring eller en halvförsäkring, vilket alltså är en försäkring utöver den obligatoriska trafikförsäkringen som alla måste ha som vill köra sin bil på allmän väg. Att man tycker att en bilförsäkring är viktig beror på att man inser att det finns en rimligt stor risk att man kommer att råka ut för problem med sin bil förr eller senare. Risken är så pass stor att det vore dumt att chansa och köra utan försäkring.

För att svara på den andra frågan kan man även säga att en bil och dess delar är så pass dyra att ifall de går sönder eller råkar ut för något kommer det kosta ganska mycket att fixa. Därför känns det rimligt att betala en liten summa varje månad som säkerhet ifall något skulle hända. Krockar man med bilen skulle det bli riktigt dyrt att få den fixad, så det är med andra ord värt pengarna. Det finns nästan alltid en självrisk när man har en försäkring, ett belopp som man själv får stå för innan försäkringen går in och täcker upp resten. Ifall någonting har ett lågt värde är det kanske inte värt att försäkra det, speciellt om det då finns en självrisk på några tusenlappar.

Vad betalar man för egentligen?

Det kan ibland kännas som att man betalar för ingenting när man har en försäkring. Ifall man försäkrat sin bil och sedan kör omkring i 20 år utan att råka ut för någonting över huvudtaget och aldrig behöver använda sin försäkring så kan man tycka att man har betalat pengar i 20 år utan att få ett skit för dem. Sanningen är ju dock egentligen att man köper två saker.

För det första köper man säkerhet och trygghet. Så länge ingenting händer så får man ju ingenting konkret för sina pengar men man vet åtminstone alltid att om något skulle hända så är man skyddad. Det är trygghet. Du riskerar inte att hamna i en situation där du inte har råd att laga din bil eller att skaffa en ny ifall den går sönder.

Det andra man betalar för är de gånger man faktiskt behöver använda försäkringen. När den väl behövs och du kan få pengar till att fixa upp din totalkvaddade bil kommer du säkerligen tycka att försäkringen var värd alla pengar den kostat. Det kan vara lite svårt att se det hela ur den här synvinkeln så länge man inte behöver utnyttja sin försäkring men den dagen någonting händer vet man att det finns någonting att falla tillbaka på.

Frågan är alltså aldrig ifall försäkringar är bra eller dåligt utan när det är smart att skaffa en försäkring och när det kanske inte är nödvändigt. Det är återigen risk i förhållande till kostnad som styr detta. Är risken stor och kostnaden liten är det självklart med en försäkring. Ju närmare dessa två sidor kommer varandra ju svårare är det givetvis att avgöra, men det är alltid ett beslut man måste ta och inget man ska sopa under mattan.