Är det inte så? Del 5 - Förklaringar om lån

Kategori: Låna pengar

Publicerat den 11 mars 2013

Ännu ett inlägg i serien som handlar om att rätta till missuppfattningar inom ekonomi, lån och försäkringar etc. Ibland tror man att något är på ett visst sätt eftersom någon har sagt det eller att man bara bildat sig en uppfattning på egen hand, men om man kollar lite närmare får man reda på att det kanske finns mer att veta i ämnet. Den här gången tar vi och tittar lite på det här med smslån.

"Smslån har jättehög ränta / är jättedyra"

Smslån har ett dåligt rykte. Många har åsikten att det är ett väldigt dåligt lån som skickar många människor till Kronofogden och de säger ofta även att smslån är väldigt dyra och har väldigt hög ränta. Det är sant att den här typen av lån inte är direkt billiga, men det är inte nödvändigtvis så illa som det låter.

Att smslån anses ha väldigt hög ränta kommer i princip från det faktum att effektiv ränta är det mått som används som måttstock för kostnaderna för lånet. Effektiv ränta är en procentsats som räknar in både vanlig ränta plus alla andra avgifter som förknippas med ett lån, så som aviseringsavgift, fördelat på ett år.

Det är ett mått som är väldigt bra när man vill jämföra privatlån (eftersom det gör att man kan se vilket lån som är dyrast totalt) men eftersom effektiv ränta räknas på ett helt år brukar den inte kännas lika aktuell när man tittar på smslån, som ju brukar tas i 30 dagar (max upp till 90 dagar för lite större lån). När effektiva räntan räknas på ett så kort lån blir den väldigt hög, vilket gör att det ser ut som att ett smslån eller mikrolån är dyrare än vad det faktiskt är.

Den effektiva räntan för ett mikrolån kan uppgå till tusen procent eller kanske mer, men att det är så beror bland annat på att ett smslån som är tänkt att ha en återbetalningstid på t ex 30 dagar räknas om till ett lån på ett år. Dessutom har smslån tidigare (vilket de nu blivit klart bättre på) ofta haft den största delen av kostnaden för lånet som en avgift istället för ränta. Sådana avgifter räknas också in i effektiv ränta och påverkar.

Smslån är inte direkt billiga lån, det ska man inte säga. Dock är de inte så dyra som den effektiva räntan kan få det att se ut. Eftersom lånen är upplagda på sitt lite speciella vis, t ex med så kort återbetalningstid, blir effektiva räntan också ovanligt hög. Hade man tagit ett vanligt privatlån där kortaste återbetalningstiden vanligen är ett år och istället räknat om det för bara 30 dagar så hade det inte blivit direkt billigare faktiskt.

"Smslån är riktigt små lån som man tar under riktigt kort tid"

Smslån har även kallats för t ex mikrolån just för att det är små lån och korta återbetalningstider. Ett vanligt privatlån brukar ofta ha en lägsta gräns på 10 000 - 30 000 kr och kortast möjliga återbetalningstid är ett år. När smslån först dök upp brukade man kunna låna 1000 - 3000 kr med en återbetalningstid på 30 dagar. Nu för tiden är det dock inte längre bara så små lån som erbjuds av dessa långivare.

Smslån och mikrolån har utvecklats de senaste åren till att inte vara riktigt lika små längre. Du kan givetvis fortfarande låna 1000 kr i 30 dagar, vilket måste anses vara ett riktigt litet lån, men du kan nu även låna upp till runt 10 000 kr i form av smslån och du kan låna i upp till 90 dagar. Det är alltså inte endast jättesmå lån längre, vilket kan ses som en intressant utveckling.

Om man jämför ett smslån med ett stort privatlån (som kan vara upp till 350 000 kr och tas i ca 12 - 15 år) så är det fortfarande ett väldigt litet lån, men smslån börjar faktiskt inkräkta lite på de små privatlånen när det gäller just lånebelopp. Återbetalningstiden är fortfarande klart kortare än för privatlån men nu är det inte alltid bara 30 dagar som gäller utan ibland även 60 eller 90 dagar beroende på lånets storlek.

Nu för tiden finns det dessutom inte bara smslånebolag som erbjuder lite större lånebelopp, det finns dessutom ett antal långivare som erbjuder privatlån i mindre storlek. Du kan t ex ta ett privatlån från 1000 kr och det finns långivare som endast lånar ut mellan t ex 1000 - 30 000 kr. Dessa små privatlån kan sägas vara en motsvarighet till smslån och gränsen mellan de olika typerna av lån börjar bli mer suddig.