Allt fler långivare erbjuder låneskydd
- Kategori: Låna pengar
- Publicerat den 24 oktober 2013
För några år sedan var låneskydd en ganska ovanlig tjänst hos långivare men idag är det något som var och varannan långivare erbjuder sina kunder. Men är det en bra tjänst eller bara ytterligare ett sätt att tjäna pengar på lån? Här tänkte jag gå igenom lite närmare vad låneskydd är och dess fördelar och nackdelar.
Låneskydd enkelt förklarat
Aningen förenklat är låneskyddet en försäkring som du tecknar samtidigt som du lånar pengar hos en långivare. Det är framför allt i samband med privatlån du kan skaffa låneskydd. Försäkringen är till för att skydda dig som låntagare mot att du blir sjuk, arbetslös eller råkar ut för en olycka och på så vis inte klarar av att betala ditt lån.
Försäkringen går in och betalar hela månadskostnaden för ditt lån ifall du t ex skulle bli arbetslös eller hamna på sjukhus. Det finns i vissa fall även en ersättning vid dödsfall där man helt kan bli löst från lånet. Det kan finnas en hel del skillnader i villkoren beroende på vilken långivare du tittar på men det finns en del begränsningar för hur länge du måste ha varit arbetslös eller hur länge du kan få pengar från låneskyddet.
Ifall du väljer att teckna låneskydd tillsammans med ditt lån har du alltså en viss säkerhet mot att du inte klarar av att betala tillbaka på grund av oförutsedda och ofrivilliga händelser som påverkar din betalningsförmåga. För detta extra skydd får du betala en månadsavgift, precis som för en vanlig försäkring. Vanligen är det en procent av din månadskostnad.
Vilka är fördelarna med låneskydd?
De fördelar som finns är ganska uppenbara. Ifall du skulle råka bli arbetslös, sjukskriven eller hamna på sjukhus så kan du få hjälp att betala av på ditt lån. Sådana saker påverkar ekonomin och gör att det blir svårare att sköta sina betalningar och med hjälp av en försäkring kan man då eliminera risken att hamna i en situation där man inte har råd att betala för sitt lån.
Man får här resonera på samma sätt som man gör när man tecknar alla typer av försäkringar - vare sig det är en båtförsäkring eller en olycksfallsförsäkring. Du får fundera på hur stor risken är att något händer och väga den mot kostnaden för låneskyddet. Ifall risken känns så pass stor att det känns tryggt med en försäkring så är det helt enkelt det beslutet du får ta.
Nackdelarna då?
Den största nackdelen kan man väl helt enkelt säga är att det kostar dig extra varje månad. Du får troligen betala en viss procent av din månadskostnad i försäkringspremie, t ex 6,5 procent kan tänkas vara en vanlig siffra. Ett lån kostar en del i ränta och avgifter redan från början och med en extra tjänst som denna blir det ännu lite dyrare.
Det går givetvis inte att säga att detta är en nackdel rakt igenom, för den dag du behöver utnyttja låneskyddet är det troligen väl spenderade pengar. Det är de gånger du inte behöver utnyttja skyddet som det har varit "pengar i sjön" kan man väl säga.
Villkor för låneskydd
Det är viktigt att man har koll på villkoren för låneskyddet så att man vet när man kan få ersättning och när försäkringen inte gäller. Vanligen är det ifall du blivit ofrivilligt arbetslös i minst 30 dagar, ifall du blir arbetsoförmögen på grund av sjukdom eller olycka i minst 30 dagar eller ifall du spenderar tid på sjukhus i t ex 7 dagar eller mer. Likaså ingår ganska ofta ett livskydd där hela kvarvarande lånet löses helt vid dödsfall.
Det brukar många gånger finnas gränser för hur mycket pengar som betalas ut från försäkringen. Det kan variera vad gränsen är men det kan handla om ett visst belopp som mest per månad och en maxgräns för hur många månader du kan utnyttja låneskyddet. Undantaget kan man väl säga är livskyddet, där du oftast får hela beloppet betalt så att kvarvarande familj etc slipper skulden i dödsboet.
Villkoren för att du ska kunna teckna låneskydd alls brukar i grunden vara dessa (det kan komma till några fler beroende på långivare):
- Du får inte vara för ung eller för gammal. Nedre gränsen brukar vara samma som åldersgränsen för att få låna och sen finns det ofta en övre gräns, t ex runt 60 år.
- Du måste ha en fast anställning när du söker lånet och du får inte vara medveten om att du kommer att bli uppsagd framöver.
- Du ska vara fullt frisk och inte heller ha vetskap om några sjukdomar eller liknande som kan bli problematiska framöver.
- Du måste förmodligen vara folkbokförd och bosatt i Sverige.
Lite andra bra saker om låneskydd
Inte alla långivare erbjuder låneskyddet. Det är vanligare bland lite mindre långivare än det är bland de stora vanliga bankerna. Det är dock ganska populärt nu för tiden så det kan klart tänkas att även de större börjar med låneskydd inom en snar framtid.
Många gånger erbjuds du ett par gratis månader av låneskydd när du skaffar ditt lån. Det är huvudsakligen för att locka in dig att teckna försäkringen och tvinga dig att göra ett aktivt val att säga upp det senare. Ifall du inte säger upp det fortsätter låneskyddet att gälla och du får betala för det.
Det finns inget uppenbart dåligt eller bra med låneskydd. Det går inte att säga att man inte bör teckna ett sådant men många gånger är det inte den allra mest nödvändiga försäkringen att ha. Det är en relativt ny grej och de flesta har klarat sig bra utan låneskydd under alla de år som det inte ens fanns något sådant.
Det är upp till dig att väga den extra kostnaden mot risken att något händer. Ifall du har en bra jobbtrygghet och bra inkomster och inte är rädd att hamna i en situation där du inte kan betala lånet är det troligen lugnt utan låneskydd. Har du pengar sparade i en buffert för oförutsedda händelser klarar du troligen såna här kostnader.