Pensionsförsäkring

Det som kallas pensionsförsäkring är det du sparar hos t ex ett pensionsbolag till din pension. Pensionsförsäkringen innebär att du får ut dina pengar vid en viss ålder, men även ifall din arbetsförmåga blir nedsatt eller om du som är försäkrad avlider. Det pensionsbolag du väljer att satsa på garanterar dig att få utbetalningar på en viss bestämd nivå när detta inträffar och för att kunna utnyttja denna tjänst betalar du regelbundet in pengar till pensionsbolaget.

Pensionsförsäkring är en del av det privata pensionssparandet som du kan (och bör) ge dig på för att ge dig själv en högre pension när det är dags att dra sig tillbaka. Ifall du vill läsa lite mer om hur din pension och ditt sparande är uppbyggt kan du läsa vidare i artikeln Pension och Pensionssparande här på Ekonomi-portalen.

Hur fungerar en pensionsförsäkring?

När du blir äldre och ska gå i pension kommer du inte längre ha en inkomst från arbete och då måste du självklart få pengar någonstans ifrån. Det är där pensionssparandet kommer in och det är viktigt att börja tänka framåt ganska tidigt, även om pensionen känns väldigt avlägsen. Du kan då börja pensionsspara med en vanlig pensionsförsäkring som ger dig trygghet när du blir äldre.

Pensionsförsäkringen fungerar på ungefär samma sätt som andra sorters sparande. Du betalar varje månad in pengar till pensionsbolaget som lägger dessa till dina andra sparade pengar och investerar dem i lämpliga saker på längre sikt. Hur mycket du kan betala in som minst varje månad varierar men det kanske ligger på t ex 200 kr per månad. Dina pengar investeras i relativt säkra saker, ofta sådant som räntor, obligationer och fastigheter. Investeringar av denna typ ger lägre avkastning än t ex fonder men innebär en klart mindre risk för dina pengar.

Själva försäkringsdelen i det hela är att du är garanterad att få ut ett visst belopp varje månad när du sedan blir pensionär. Vilket detta belopp är kan variera och du får helt enkelt kolla runt bland olika pensionsbolag för att se vad som känns bra. Beloppet baseras huvudsakligen på försäkringens grundränteantaganden men kan även påverkas av andra saker, t ex kan det justeras upp i vissa lägen.

Avgifter för pensionsförsäkring

Som för alla försäkringar behöver du betala en avgift till pensionsbolagen för att ta del av deras tjänst. De pengar du betalar in till din pensionsförsäkring varje månad är inte en avgift utan ett sparbelopp som läggs till dina befintliga sparade pengar, så att du hela tiden ökar ditt pensionskapital. Men utöver detta vill även pensionsbolaget ha ut en del pengar för att de hjälper dig att investera dina pengar och garantera att du får ut ett visst belopp varje månad när du blir pensionär.

Normalt är att du betalar en fast avgift varje månad för detta till att börja med. Denna avgift är oftast låg och kanske bara ligger på 10 - 20 kr om du väljer ett bra bolag. Det som däremot kostar lite mer är den förvaltningsavgift som pensionsbolaget tar ut, som är en procent på ditt totala pensionskapital. Hur stor denna förvaltningsavgift är beror på vilket bolag du väljer och detta är självklart en av de stora konkurrensmedlen som finns när du ska välja vilket pensionsbolag du vill ska förvalta dina pengar. Hittar du ett bolag som har låg förvaltningsavgift kan du spara mycket pengar. Som en fingervisning kan vi säga att ett pensionsbolag kanske tar 0,4 - 0,6 % av pensionskapitalet varje år i avgift. Självklart ska du kolla upp hur mycket det pensionsbolag som du är intresserad av kräver i fast avgift och framför allt i förvaltningsavgift.

Mer om pensionsförsäkring

Annat som är bra att veta är t ex att du alltid har rätt att flytta hela din pensionsförsäkring från ett pensionsbolag till ett annat. Du kommer att få betala en avgift för detta men ifall du inte är nöjd är det kanske värt några hundralappar att få komma till ett nytt bolag och spara vidare. Däremot går det inte att byta till ett annat pensionsbolag efter det att du har börjar få utbetalningar av pensionen.

Ifall du är sugen på att få lite högre avkastning på ditt sparande och inte bara vill spela säkert kan du även titta lite närmare på det som kallas för fondförsäkring. Detta är i grunden samma sak som pensionsförsäkring med skillnaden att du här, istället för att låta pensionsbolaget helt och hållet investera dina pengar som de vill, investerar pengarna i fonder. Du har på detta vis möjlighet att påverka vilka fonder pengarna ska hamna i och kan byta fonder efter hand.