Risk att du får betala för dina sparpengar?

Kategori: Spara pengar

Publicerat den 12 augusti 2016

När negativ reporänta infördes för en tid sedan så diskuterades det om risken att vanliga privatpersoner skulle kunna få börja betala pengar för att ha sin sparpengar på ett konto hos banken istället för att få ränta på pengarna. Ett tag var det lite oroligt men inget hände och sen har man delvis glömt bort denna oro. Men kanske ligger negativ ränta även för privatkunder och lurar i vassen?

Reporäntan ligger i Sverige idag på -0,5 procent och det är i sig en historiskt låg ränta. När negativ ränta först introducerades så var det en väldigt stor grej och det pratades mycket om alla effekter av detta. För privatpersoner var dock effekten som tur var inte så otäck utan det handlade mest om att få låg ränta på bolån och andra lån. Nackdelen har huvudsakligen varit att det har varit svårt att hitta ett sparkonto med en vettig ränta.

Grejen med negativ ränta är att om bankerna sätter in pengar hos centralbanken så får de negativ ränta på dessa pengar. Det innebär att de i praktiken får betala en avgift för att ha pengar insatta snarare än att de får ränta på pengarna. För bankerna är det alltså snarare en kostnad än en vinst att sätta in pengar på detta vis.

Med tanke på detta  var det även vissa diskussioner om att en negativ ränta skulle kunna leda till att även kunderna får betala en negativ ränta på insatta pengar och att det således skulle kosta att ha sina pengar på ett sparkonto eller liknande. Det är faktiskt så att flera svenska (och även andra europeiska) banker har infört en negativ ränta för företagskunder, speciellt för belopp över en viss gräns. Detta innebär att det kostar pengar för företagen att ha pengarna sittande på ett konto.

Bankerna har dock valt att inte göra något liknande för sina privatkunder och det var även något som jag själv diskuterade en del när den frågan var aktuell. Min gissning var att det skulle vara en stor risk för bankerna att tvinga vanliga privatpersoner att faktiskt betala för sina insatta pengar. Det skulle troligen leda till att folk flyttade från dessa banker till banker som låtit bli att inför negativ ränta. Konkurrensen mellan banker skulle vara för viktig och risken att tappa viktiga kunder för stor.

Risken för negativ ränta för privatkunder glömdes bort

Efter den första debatten och rädslan för detta så blev det inte så mycket mer. Bankerna valde att inte sätta någon negativ ränta för sina privatkunder och huvudsakligen bara för företagskunder där det handlade om stora belopp. Snart glömde man delvis bort risken för att få betala för sina sparpengar  och fokuserade mest på fördelarna med en negativ reporänta - t ex låga boräntor.

Egentligen finns dock risken fortfarande kvar för att vanliga människor ska tvingas betala för att ha sparpengar insatta hos banken. Man får inte glömma bort att banken hela tiden får betala för att ha pengar insatta hos centralbanken och de får alltså på detta vis en förlust. De kan lindra förlusten lite genom att tvinga stora företagskunder till en negativ ränta men privata kunder och mindre företag har än så länge varit skonade.

Eftersom reporäntan har varit negativ så länge nu kan man ju faktiskt börja undra ifall bankerna börjar fundera på om det vore skäligt att ta en negativ ränta även för privatpersoner och mindre företag. Någonstans kan man ju tänka sig att gränsen går för bankernas tålamod.

I Europa finns indikationer på vad som eventuellt kan komma

I Tyskland har nu tydligen den första sparbanken börjat ta ut en negativ ränta för privatpersoner, dock endast för dem som har mycket kapital. Ifall man har över 100 000 Euro så tvingas man betala -0,4 procent ränta, vilket alltså innebär att man måste betala en "avgift" på 0,4 procent av sitt kapital årligen snarare än att man får ränta på pengarna. Detta är Tyskland och inte Sverige och det är just nu bara för stora belopp men risken är att även svenska banker följer efter tids nog och det finns inga garantier för att även vanliga privatkunder med mindre kapital kan drabbas med tiden.

Exempelvis i Schweiz har just detta hänt. Det började med att bankerna först tog betalt för företagskunder och privatkunder med riktigt stort sparat kapital men sedan började en del banker även införa avgifter för alla kunder oavsett hur stort sparkapital de har. Då får även vanliga sparare helt plötsligt betala för sina pengar istället för att inkassera ränta på dem.

Jobbigt läge för både banker och privatkunder

Med tanke på att långt ifrån alla vill investera i aktier eller fonder och liknande saker så finns det givetvis ganska många som kan drabbas. Ifall man har en stor del av sina sparpengar på sparkonton kan det bli lite tråkigt. Även andra konton kan komma att drabbas så som konton där man har sin sparbuffert och annat kortsiktigt sparande som man egentligen inte vill investera på annat vis.

Ifall det skulle bli aktuellt med negativ ränta för vanliga privatpersoner kan detta leda till en hel del tråkigheter och många som blir upprörda. Det kan säkert även tänkas att det blir ganska stor rotation på sparpengar mellan olika banker och sparkonton i sådana fall - om folk försöker fly bort från banker med negativ ränta och till sådana som valt att inte ta ut avgift från kunderna.

För bankerna blir det givetvis en jobbig situation då ingen direkt väntar sig att få betala pengar för att ha pengar sparade på ett konto. Alla är givetvis vana vid att få ut lite ränta på sina pengar och att de växer sakta men säkert. Just nu är det svårt att få speciellt bra ränta på sparpengarna men det är åtminstone inte ett negativt värde. Exakt vad som händer ifall det blir en avgift på att ha pengarna insatta hos banken är svårt att säga men att reaktionerna blir starka och negativa är nog klart.

Ifall bankerna nu inför negativ ränta på sina konton kan vi nog vänta oss en del sura miner och folk som byter bank. Dock är frågan om det skulle bli så under någon längre period. Just nu är det ingen bank som har vågat införa negativ ränta och jag vet givetvis inte hur nära någon bank skulle vara heller, kanske inte så nära i dagsläget, men den dagen första banken väl gör det så kan man tänka sig att det bara är startskottet.

När väl en bank har tagit steget så vet andra banker att de också kan följa och ifall alla banker på sikt inför negativ ränta så finns det inget bra alternativ för kunderna att byta till. Då får vi helt enkelt snällt acceptera att det kostar pengar att spara pengar just nu och det är inte någon vits att byta till en annan bank heller om de har samma upplägg.

Kanske blir det så att folk investerar mer i aktier, fonder och obligationer etc istället men detta kan också vara en utveckling som bankerna skulle välkomna. Istället för att de tvingas ta in folks sparpengar som de sedan själva sätter in hos centralbanken med förlust så kan de få sälja på kunderna sina egna fonder och liknande och tjäna pengar på kurtage, förvaltningsavgifter och liknande. Det kan vara en bra deal för bankerna.

Framtiden är osäker men risken finns alltid

Jag vill nu inte säga att det är någon stor risk att svenska banker kommer att införa negativ ränta för vanliga privatpersoner inom en snar framtid eller kanske inte ens över huvudtaget. Det är ett stort steg att ta och än så länge har inga svenska banker ens någon negativ ränta för privatkunder med stort sparkapital. Det lär nog vara första steget som bankerna tar och det är något vi kan hålla utkik efter.

Det jag vill säga är egentligen att bland alla fina fördelar med negativ reporänta så som billiga lån och låga boendekostnader så kan det även finnas några elaka effekter som gömmer sig i skuggorna. Dessa ska man inte glömma bort. Man måste komma ihåg att bankerna i första hand är företag som vill tjäna pengar, precis som alla andra företag. Det största skälet till att inte införa negativ ränta till alla kunder är inte att de vill vara snälla utan att de är rädda att kunderna kommer att bli sura och fly banken. Det är alltså rakt igenom för sin egen skull de gör sina val. Den dagen de anser att de tjänar mer på att ta ut en avgift för våra sparpengar så kommer de börja göra det. Var så säkra.